Cos’è la finanza personale e perché è importante?

Cos’è la finanza personale?

La finanza personale è un termine che comprende la gestione del denaro, il risio e gli investimenti. Comprende la pianazione budget, il sistema bancario, le assicurazioni, iui, gli investimenti, la pensione, la pianificazionecale e successoria. Il term si risce spesso all’intera industria che fornisce servizi finanziari alle e alle famiglie e fornisce consulenza su opportunità finanziarie e di investimento.

Gli obiettivi e i desideri individuali, nonché un piano per soddisfare tali esigenze all’interno dei vincoli finanziari, influenzano anche il modo in cui si affrontano gli elementi sopra citati. Per sfruttare al meglio il proprio reddito e risparmi, è essenziale diventare finanziariamente preparati: ciò vi aiuterà a distinguere tra buoni e cattivi consigli e a prendere decisioni finanziarie intelligenti.

PRINCIPALI CONCLUSIONI

• Pochissime scuole offrono corsi sulla gestione del denaro, quindi è importante imparare come farlo attraverso articoli, corsi, blog, podcast o libri online gratuiti.
• Le aree principali della gestione delle finanze personali includono il reddito, la spesa, il risparmio, gli investimenti e la protezione.
• Una gestione intelligente delle finanze personali comporta lo sviluppo di strategie che comprendono la pianificazione del budget, la creazione di un fondo di emergenza, il pagamento dei debiti, l’uso oculato delle carte di credito, il risparmio per il pensionamento e molto altro.
• È importante avere disciplina, ma è anche bene sapere quando non è necessario attenersi alle linee guida.

L’importanza delle finanze personali

Le finanze personali riguardano il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari personali. Questi obiettivi potrebbero essere qualsiasi cosa: avere abbastanza denaro per le esigenze finanziarie a breve termine, pianificare il pensionamento o risparmiare per l’istruzione universitaria di tuo figlio. Dipende dal tuo reddito, dalle spese, dal risparmio, dagli investimenti e dalla protezione personale (assicurazioni e pianificazione patrimoniale).

La mancanza di comprensione su come gestire le finanze o essere disciplinati dal punto di vista finanziario ha portato gli americani ad accumulare un enorme debito. Ad agosto 2022, il debito delle famiglie era aumentato di 2 trilioni di dollari rispetto a dicembre 2019. Inoltre, i seguenti saldi sono aumentati dal primo trimestre del 2022 al secondo:

• Saldo delle carte di credito: Aumentato di 46 miliardi di dollari
• Prestiti per auto: Aumentati di 33 miliardi di dollari
• Prestiti al consumo e carte dei negozi: Aumentati di 25 miliardi di dollari
• Totale al di fuori dell’abitazione: Aumentato di 103 miliardi di dollari
• Mutui: Aumentati di 207 miliardi di dollari

I prestiti agli studenti sono rimasti invariati, a circa 1,59 trilioni di dollari.

Gli americani stanno accumulando sempre più debiti per finanziare acquisti, rendendo la gestione delle finanze personali più critica che mai, specialmente quando l’inflazione sta erodendo il potere d’acquisto e i prezzi stanno aumentando.

Aree delle finanze personali

Le cinque aree delle finanze personali sono reddito, risparmio, spesa, investimento e protezione.

Reddito

Il reddito è il punto di partenza delle finanze personali. È l’intera quantità di denaro che ricevi e puoi destinare a spese, risparmi, investimenti e protezione. Il reddito è tutto il denaro che guadagni. Questo include stipendi, salari, dividendi e altre fonti di entrata in contanti.

Spesa

La spesa è un deflusso di denaro e di solito è dove va la maggior parte del reddito. La spesa è ciò che un individuo usa il proprio reddito per acquistare. Questo include affitto, mutuo, generi alimentari, hobby, ristoranti, arredamento per la casa, riparazioni domestiche, viaggi e intrattenimento.

Saper gestire la spesa è un aspetto essenziale delle finanze personali. Le persone devono assicurarsi che le loro spese siano inferiori al loro reddito; altrimenti, non avranno abbastanza soldi per coprire le spese o cadranno in debito. Il debito può essere devastante dal punto di vista finanziario, soprattutto con gli alti tassi di interesse addebitati dalle carte di credito.

Risparmio

Il risparmio è il reddito rimasto dopo la spesa. Tutti dovrebbero cercare di avere risparmi per coprire spese o emergenze importanti. Tuttavia, questo significa non utilizzare tutto il proprio reddito, il che può essere difficile. Indipendentemente dalla difficoltà, tutti dovrebbero cercare di avere almeno una parte dei risparmi per far fronte a eventuali fluttuazioni di reddito e spesa, ovvero da tre a dodici mesi di spese.

Oltre a ciò, tenere contanti inutilizzati in un conto di risparmio diventa spreco perché perde potere d’acquisto a causa dell’inflazione nel tempo. Invece, i soldi non vincolati a un conto di emergenza o di spesa dovrebbero essere investiti in qualcosa che li aiuti a mantenere o aumentare il loro valore, come gli investimenti.

Investimento

Investire significa acquistare asset, di solito azioni e obbligazioni, per ottenere un rendimento sul denaro investito. L’obiettivo degli investimenti è aumentare la ricchezza di un individuo oltre l’importo investito. Gli investimenti comportano rischi, poiché non tutti gli asset apprezzano e possono subire perdite.

Investire può essere difficile per coloro che non ne sono familiari: aiuta dedicare del tempo per acquisire una comprensione attraverso letture e studio. Se non hai tempo, potresti trarre vantaggio dall’assunzione di un professionista che ti aiuti ad investire i tuoi soldi.

Protezione

La protezione si riferisce ai metodi che le persone adottano per proteggersi dagli eventi imprevisti, come malattie o incidenti, e come mezzo per preservare la ricchezza. La protezione include assicurazioni sulla vita e sulla salute e la pianificazione patrimoniale e pensionistica.

Servizi di finanza personale

Numerosi servizi di pianificazione finanziaria rientrano in una o più delle cinque aree. È probabile che tu trovi molte aziende che offrono questi servizi ai clienti per aiutarli a pianificare e gestire le loro finanze. Questi servizi includono:

• Gestione del patrimonio
• Prestiti e debiti
• Pianificazione del budget
• Pensione
• Tasse
• Gestione del rischio
• Pianificazione del patrimonio
• Investimenti
• Assicurazioni
• Carte di credito
• Casa e mutuo

Strategie di Finanza Personale

Più presto inizi la pianificazione finanziaria, meglio è, ma non è mai troppo tardi per creare obiettivi finanziari per garantire a te stesso e alla tua famiglia sicurezza e libertà finanziaria. Ecco le migliori pratiche e consigli per la finanza personale.

Conosci il tuo reddito

È tutto inutile se non sai quanto porti a casa dopo le tasse e le trattenute. Quindi, prima di prendere una qualsiasi decisione, assicurati di sapere esattamente quanto stipendio netto ricevi.

Elabora un budget

Un bilancio è essenziale per vivere secondo le proprie possibilità e risparmiare abbastanza per raggiungere i propri obiettivi a lungo termine. Il metodo di bilancio 50/30/20 offre un ottimo quadro di riferimento. Si suddivide nel seguente modo:

• Il cinquanta percento del tuo stipendio netto (dopo le tasse) viene destinato alle spese essenziali per vivere, come affitto, utenze, generi alimentari e trasporti.
• Il trenta percento viene assegnato alle spese discrezionali, come mangiare fuori e fare shopping per vestiti. Anche le donazioni a scopo benefico possono rientrare qui.
• Il venti percento viene destinato al futuro: pagare i debiti, risparmiare per il pensionamento e le emergenze.

Non è mai stato così facile gestire i soldi, grazie ad un numero crescente di app per il bilancio personale disponibili sugli smartphone che mettono le finanze quotidiane nel palmo della tua mano. Ecco solo due esempi:

• YNAB (acronimo di You Need a Budget) ti aiuta a monitorare e regolare le tue spese per controllare ogni dollaro che spendi.
• Mint semplifica la gestione del flusso di cassa, dei budget, delle carte di credito, delle bollette e dei tuoi investimenti in un un luogo. Aggiorna automaticamente e categor i tuoi dati finanziari man mano che arrivano, in da sapere sempre dove ti trovi sotto il punto di vista finanziario. L’app fornirà persinogerimenti personalizzati e consigli.

Pay Yourself First

È importante “pagarsi prima” per assicurarsi che ci sia del denaro messo da parte per spese impreviste, come le spese mediche, una grossa riparazione dell’auto, le spese quotidiane nel caso in cui si perda il lavoro e altro ancora. La rete di sicurezza ideale è composta da tre a dodici mesi di spese di sussistenza.

Gli esperti finanziari generalmente consigliano di mettere da parte il 20% ogni stipendio ogni mese. volta che hai riempito il tuo di emergenza, non smettere. Continua destinare il 20% mensile ad altri obiettivi finanziari, come un fondo pensione o un acconto per l’acquisto di una casa.

Limit and Reduce Debt

Sembra abbastanza semplice: non spendere più di quanto guadagni per evitare che il debito sfugga di mano. Ma naturalmente, la maggior parte delle persone deve prendere in prestito di tanto in tanto e a volte andare in debito può essere vantaggioso, ad esempio se porta all’acquisizione di un bene. Ad esempio, prendere un mutuo per comprare una casa potrebbe essere un caso del genere. Tuttavia, a volte il leasing può essere più conveniente dell’acquisto diretto, che si tratti di affittare una proprietà, noleggiare un’auto o persino ottenere una sottoscrizione a un software informatico.

D’altro canto, ridurre al minimo i pagamenti (ad esempio limitandoli solo agli interessi) può liberare reddito da investire altrove o da mettere nel risparmio pensionistico quando si è giovani, quando il proprio capitale guadagna il massimo vantaggio dagli interessi composti. Alcuni prestiti privati e federali sono addirittura idonei a una riduzione del tasso se il debitore si iscrive ai pagamenti automatici.

I prestiti agli studenti rappresentano 1,59 trilioni di debiti dei consumatori – se hai un prestito agli studenti in sospeso, dovresti dargli la priorità. Ci sono molteplici piani di rimborso del prestito e strategie di riduzione dei pagamenti disponibili. Se sei bloccato con tasso di interesse elevato, può avere senso estinguere il capitale più velocemente.

I programmi federali flessibili di rimborso che vale la pena esaminare includono:

• Rimborso graduato – aumenta progressivamente il pagamento mensile nel corso di 10 anni
• Rimborso esteso – dilaziona il prestito su un periodo che può arrivare fino a 25 anni
• Rimborso basato sul reddito – limita i pagamenti al 10% -15% del tuo reddito (in base al tuo reddito e alle dimensioni della tua famiglia)

Prendi in prestito solo quello che puoi ripagare

Le carte di credito possono essere trappole per debiti considerevoli, ma è irrealistico non possederne alcuna nel mondo contemporaneo. Inoltre, hanno applicazioni che vanno oltre l’acquisto di beni. Sono fondamentali per stabilire il tuo punteggio di credito e rappresentano un ottimo modo per tenere traccia delle spese, il che può essere un aiuto considerevole per la pianificazione del budget.

Il credito deve essere gestito correttamente, il che significa che dovresti saldare l’intero saldo ogni mese o mantenere il tuo rapporto di utilizzo del credito al minimo (ovvero mantenere i saldi del tuo conto al di sotto del 30% del tuo credito disponibile totale).

Dato l’eccezionale ricompensa e incentivi offerti in questi giorni (come il cashback), ha senso addebitare il maggior numero possibile di acquisti, se riesci a pagare le tue bollette integralmente.

Evita di utilizzare al massimo le carte di credito a tutti i costi e paga sempre le bollette puntualmente. Uno dei modi più veloci per rovinare il tuo punteggio di credito è quello di pagare costantemente in ritardo le bollette, o ancora peggio, non pagarle affatto.

Utilizzare una carta di debito, che preleva denaro direttamente dal tuo conto bancario, è un altro modo per garantire che non pagherai per gli acquisti accumulati nel tempo con interessi.

Monitora il tuo punteggio di credito

Le carte di credito sono il principale strumento attraverso il quale viene costruito e mantenuto il tuo punteggio di cred, quindi controllare le sp a credito va di pario con il monitoraggio del tuo punteggio di credito. Se desideri ottenere un contratto di locazione, un mutuo o qualsiasi altro tipo di finanziamento, avrai bisogno di una solida relazione di credito. Esistono diverse tipologie di punteggi di credito disponibili, ma la più popolare è il punteggio FICO.

I fattori che determinano il tuo punteggio FICO includono:

• Storia dei pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Lunghezza della storia del credito (15%)
• Combinazione di crediti (10%)
• Nuovi crediti (10%)

I punteggi FICO vanno da 300 a 850. Ecco come viene valutato il tuo credito:

• Eccezionale: da 800 a 850
• Molto buono: da 740 a 799
• Buono: da 670 a 739
• Sufficiente: da 580 a 669
• Molto scarso: da 300 a 579

Per pagare le bollette, configura addebiti diretti dove possibile (in modo da non perdere mai un pagamento) e iscriviti alle agenzie di segnalazione che forniscono aggiornamenti regolari del punteggio di credito. Inoltre, puoi individuare ed affrontare errori o attività fraudolente monitorando il tuo rapporto di credito. La legge federale ti consente di ottenere gratuitamente rapporti di credito una volta all’anno dalle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion.

I rapporti possono essere ottenuti direttamente da ciascuna agenzia, oppure puoi registrarti su AnnualCreditReport.com, un sito autorizzato dal governo sponsorizzato dalle tre principali agenzie.

Alcuni fornitori di carte di credito, come Capital One, forniranno ai clienti aggiornamenti regolari e gratuiti del punteggio di credito, ma potrebbero non essere il tuo punteggio FICO. Tutti i suddetti offrono il tuo VantageScore.

A causa della pandemia di COVID-19, i tre principali uffici di credito forniscono rapporti di credito gratuiti settimanalmente almeno fino a dicembre 2022.

Piano per il tuo futuro

Per proteggere i beni del tuo patrimonio e assicurarti che i tuoi desideri siano seguiti quando muori, assicurati di fare un testamento e, a seconda delle tue esigenze, eventualmente istituire uno o più trust. Dovresti anche valutare l’assicurazione e trovare modi per ridurre i premi, se possibile: auto, casa, vita, disabilità e assistenza a lungo termine (LTC). Rivedi periodicamente la tua polizza per assicurarti che soddisfi le esigenze della tua famiglia attraverso le tappe principali della vita.

Altri documenti essenziali includono un testamento biologico e una procura sanitaria. Seene non tutti questi documenti ti riguardino direttamente, tutti loro possono risparmiare molto tempo e denaro ai tuoi parenti più stretti quando ti ammali o diventi incapace.

La pensione potrebbe sembrare ancora lontana, ma arriva molto prima del previsto. Gli esperti suggeriscono che la maggior parte delle persone avrà bisogno dell’80% del loro attuale stipendio in pensione. Più giovane inizi, più benefici trai da quello che gli esperti chiamano la magia degli interessi composti – come piccole somme crescono nel tempo.

Mettere da parte soldi ora per la pensione non solo permette loro di crescere nel lungo termine, ma può anche ridurre le tue attuali imposte sul reddito se i fondi vengono posizionati in un piano con vantaggi fiscali, come un conto individuale di pensionamento (IRA), un 401(k) o un 403(b).

Mentre i tuoi figli sono giovani, prenditi il tempo per insegnare loro il valore dei soldi e come risparmi, investire e spendere saggiamente.

Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401(k) o 403(b), inizia immediatamente a versare i contributi, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde alla tua contribuzione. Non farlo significa rinunciare a soldi gratis. Dedica del tempo per comprendere la differenza tra un Roth 401(k) e un tradizionale 401(k) se la tua azienda offre entrambi.

Investire è solo una parte della pianificazione per la pensione. Altre strategie includono aspettare il più a lungo possibile prima di optare per i benefici della Sicurezza Sociale (cosa intelligente per la maggior parte delle persone) e convertire una polizza assicurativa sulla vita a termine in una polizza vita permanente.

Acquista un’assicurazione

Man mano che invecchi, è naturale che accumuli molte delle stesse cose dei tuoi genitori: una famiglia, una casa o un appartamento, beni e problemi di salute. L’assicurazione può essere costosa se aspetti troppo a lungo per ottenerla. L’assistenza sanitaria, l’assicurazione per la cura a lungo termine, l’assicurazione sulla vita; tutto aumenta di costo quanto più invecchioltre, non si sa mai cosa la vita ti riserva. Se sei l’unico sostegno economico della famiglia, o tu e il tuo partner lavorate entrambi per far quadrare i conti, molto dipende dalla tua capacità di lavorare.

L’assicurazione può coprire la maggior parte delle spese ospedaliere mentre invecchi, lasciando i tuoi risparmi guadagnati duramente nelle mani della tua famiglia; le spese mediche sono una delle principali cause di debito. Se succede qualcosa a te, l’assicurazione sulla vita può dare a coloro che lasci alle spalle una zona cuscinetto per affrontare la perdita e riprendersi finanziariamente.

Maximize Tax Breaks

A causa di un codice fiscale troppo complesso, molte persone lasciano ogni anno centinaia o addirittura migliaia di dollari sul tavolo. Massimizzando i tuoi risparmi fiscali, libererai denaro che potrà essere investito nella riduzione dei debiti passati, nel godimento del presente e nei piani per il futuro.

Dovresti iniziare a salvare le ricevute e tenere traccia delle spese per tutte le possibili detrazioni fiscali e crediti d’imposta. Molti negozi di forniture per ufficio vendono utili “organizzatori fiscali” con le categorie principali già etichettate.

Una volta organizzato, vorrai concentrarti sull’utilizzare al massimo tutte le detrazioni fiscali e i crediti disponibili, nonché decidere tra i due quando necessario. In breve, una detrazione fiscale riduce l’importo di reddito su cui paghi le tasse, mentre un credito d’imposta riduce l’importo di tasse che devi. Questo significa che un credito d’imposta di $1.000 ti farà risparmiare molto di più rispetto a una detrazione di $1.000.

Prenditi una pausa

Il bilancio e la pianificazione possono sembrare pieni di privazioni. Assicurati di ricompensarti di tanto in tanto. Che si tratti di una vacanza, un acquisto o una serata occasionale in città, è importante godere dei frutti del tuo lavoro. Farlo ti dà un assaggio dell’indipendenza finanziaria per cui stai lavorando così duramente.

Ultimo ma non meno importante, non dimenticare di delegare quando necessario. Anche se potresti essere competente abbastanza da fare da solo le tue tasse o gestire un portafoglio di azioni individuali, non significa che dovresti farlo. Creare un account presso un broker e spendere qualche centinaio di dollari per un contabile pubblico certificato (CPA) o un consulente finanziario, almeno una volta, potrebbe essere un buon modo per avviare la tua pianificazione.

Personal Finance Skills

La chiave per mettere in ordine le tue finanze è utilizzare le competenze che probabilmente già possiedi. Si tratta anche di capire che i principi che contribuiscono al successo nel mondo degli affari e nella tua carriera funzionano altrettanto bene nella gestione personale del denaro. Tre competenze chiave sono la priorizzazione delle finanze, la valutazione dei costi e dei benefici e il controllo delle spese.

• Priorizzazione delle finanze: Ciò significa che puoi guardare alle tue finanze, individuare ciò che fa entrare denaro e assicurarti di rimanere concentrato su quegli sforzi.
• Valutazione dei costi e dei benefici: Questa competenza chiave impedisce ai professionisti di disperdersi troppo. Le persone ambiziose hanno sempre una lista di idee su altri modi per fare grandi affari, che sia un’attività secondaria o un’idea di investimento. Sebbene ci sia un luogo e un momento per correre dei rischi, gestire le tue finanze come se fossero un’azienda significa prendere una pausa e valutare onestamente i potenziali costi e benefici di qualsiasi nuova impresa.
• Controllo delle spese: Questa è l’ultima competenza generale della gestione aziendale di successo che deve essere applicata alle finanze personali. Molte volte, i pianificatori finanziari si siedono con persone di successo che riescono comunque a spendere più di quanto guadagnano. Guadagnare $250.000 all’anno non ti servirà a molto se spendi $275.000 annualmente. Imparare a controllare le spese per beni non produttivi fino a dopo aver raggiunto i tuoi obiettivi mensili di risparmio o riduzione del debito è fondamentale per costruire un patrimonio netto.

Personal Finance Education

La gestione dei soldi personali non è uno dei temi più popolari nei sistemi educativi. Molti titoli universitari richiedono una certa educazione finanziaria, ma non è rivolta agli individui, il che significa che la maggior parte di noi dovrà ottenere la propria educazione finanziaria dai genitori (se siamo fortunati) o impararla da soli.

Fortunatamente, non è necessario spendere molti soldi per imparare a gestirli meglio. Puoi imparare tutto ciò di cui hai bisogno gratuitamente online e nei libri delle biblioteche. Quasi tutte le pubblicazioni mediatiche dispensano regolarmente consigli di finanza personale.

Blog online

Leggere blog di finanza personale è un ottimo modo per iniziare a imparare sulla finanza personale. Invece dei consigli generali che troverai negli articoli sulla finanza personale, imparerai esattamente quali sfide affrontano le persone reali e come le affrontano.

Mr. Money Mustache ha centinaia di post pieni di intuizioni su come sfuggire alla gara dei topi e andare in pensione presto facendo scelte di vita non convenzionali. CentSai ti aiuta a navigare tra le molteplici decisioni finanziarie tramite resoconti in prima persona. Million Mile Secrets e The Points Guy invece ti insegnano come viaggiare a una frazione del prezzo di vendita utilizzando i premi delle carte di credito. Questi siti spesso collegano altri blog, quindirirai altri siti man mano che leggiNaturalmente, non possiamo evitare di suonare la nostra tromba in questa categoria. Investopedia offre una ricchezza di educazione gratuita sulla finanza personale. Potresti iniziare con le nostrezioni speciali su come un budget, acquistare una casa e pianare lae – o con migliaia di altri articoli nella nostra sezione finanza personale. E non dimenticare di ascoltare “The Investopedia Express con Caleb Silver”, il nostro podcast settimanale, e iscriverti alle newsletter di Investopedia.

In biblioteca

Potrebbe essere necessario visitare personalmente la biblioteca per ottenere una tessera se non ne hai già una, ma dopo di ciò puoi prendere in prestito audiolibri ed ebook sulla finanza personale online senza dover uscire di casa. Alcuni dei seguenti best seller potrebbero essere disponibili nella tua biblioteca locale: “I Will Teach You to Be Rich”, “The Millionaire Next Door”, “Your Money or Your Life” e “Rich Dad Poor Dad”. Classici sulla finanza personale come “Personal Finance for Dummies”, “The Total Money Makeover”, “The Little Book of Common Sense Investing” e “Think and Grow Rich” sono anche disponibili come audiolibri.

Corsi online gratuiti

Se ti piace la struttura delle lezioni e dei quiz, prova uno di questi corsi digitali gratuiti sulla finanza personale:

• Morningstar Investing Classroom offre uno spazio in cui principianti ed esperti investitori possono imparare su azioni, fondi, obbligazioni e portafogli. Alcuni dei corsi che troverai includono “Azioni rispetto ad altri investimenti”, “Metodi per investire in fondi comuni”, “Determinazione del mix di asset” e “Introduzione ai titoli di Stato”. Ogni corso richiede circa 10 minuti ed è seguito da un quiz per assicurarti di aver capito la lezione.
• EdX è una piattaforma di apprendimento online creata dall’Università di Harvard e dal Massachusetts Institute of Technology. Offre almeno tre corsi che trattano la finanza personale: “Come risparmiare denaro: prendere decisioni finanziarie intelligenti” dell’Università della California a Berkeley, “Finanza personale” dell’Università di Purdue e “Finanza per tutti: strumenti intelligenti per prendere decisioni” dell’Università del Michigan. Questi corsi ti insegnano come funziona il credito, quali tipi di assicurazione potresti voler avere, come massimizzare il risparmio pensionistico, come leggere il tuo report creditizio e cosa significa il valore temporale del denaro.
• “Pianificazione per una pensione sicura” è un corso online dell’Università di Purdue. È diviso in 10 moduli principali, ognuno dei quali ha da quattro a sei sottomoduli su argomenti come la Sicurezza Sociale, i piani 401(k) e 403(b) e gli IRA. Imparerai a conoscere la tua tolleranza al rischio, a pensare al tipo di stile di vita pensionistico che desideri e a stimare le tue spese per la pensione.
• “Finanza personale” è un corso video online gratuito dell’Università dello Stato del Missouri tramite iTunes. Questo corso di base è adatto ai principianti che vogliono imparare a creare dichiarazioni finanziarie personali e budget, come utilizzare il credito al consumo in modo saggio e come prendere decisioni su auto e abitazioni.

Podcast

I podcast di finanza personale sono un ottimo modo per imparare come gestire i propri soldi se si ha poco tempo libero. Mentre ti prepari al mattino, fai esercizio, guidi per andare al lavoro, svolgi commissioni o ti prepari per andare a letto, puoi ascoltare consigli da esperti su come diventare più sicuri finanziariamente. Oltre a “The Investopedia Express con Caleb Silver”, potresti trovare utili anche questi:

• The Dave Ramsey Show è un programma in cui puoi chiamare in qualsiasi momento attraverso la tua app di podcast preferita. Imparerai i problemi finanziari che le persone reali stanno affrontando e come un multimilionario che un tempo era in difficoltà raccomanda di risolverli.
• Freakonomics Radio e Planet Money di NPR rendono l’economia piacevole utilizzandola per spiegare fenomeni del mondo reale come “come siamo passati da mele farinose e disgustose a mele che hanno un sapore delizioso”, lo scandalo dei conti falsi di Wells Fargo e se dovremmo ancora usare il contante.
• Marketplace di American Public Media aiuta a capire ciò che sta accadendo nel mondo degli affari e nell’economia.
• So Money con Farnoosh Torabi combina interviste con imprenditori di successo, consigli degli esperti e domande sulla finanza personale dei suoi ascoltatori.

La cosa più importante è trovare risorse che si adattino al tuo stile di apprendimento e che trovi interessanti e coinvolgenti. Se un blog, un libro, un corso o un podcast sono noiosi o difficili da capire, continua a provare finché non trovi qualcosa che ti piace.

L’educazione non dovrebbe fermarsi una volta imparate le basi. L’economia cambia e vengono sempre sviluppati nuovi strumenti finanziari come le app di bilancio menzionate in precedenza. Trova risorse che ti piacciono e di cui ti fidi e continua a perfezionare le tue competenze finanziarie durante la pensione e oltre.

Cosa le lezioni di finanza personale non possono insegnarti
L’educazione sulla finanza personale è una grande idea per i consumatori, specialmente per le persone che iniziano e vogliono imparare le basi degli investimenti o la gestione del credito; tuttavia, capire i concetti di base non è un percorso garantito per la saggezza finanziaria. La natura umana può spesso deviare dalle migliori intenzioni di raggiungere un punteggio di credito perfetto o costruire un cospicuo fondo pensione. Queste tre caratteristiche fondamentali possono aiutarti a rimanere sulla giusta strada:

Disciplina

Uno dei principi più importanti della finanza personale è il risparmio sistematico. Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito netto sia di 60.000 dollari all’anno e le tue spese mensili di sussistenza – alloggio, cibo, trasporti e così via – ammontino a 3.200 dollari al mese.

Ci sono delle scelte da fare riguardo ai restanti 1.800 dollari del tuo stipendio mensile. Idealmente, il primo passo è stabilire un fondo di emergenza o forse un conto di risparmio sanitario con vantaggi fiscali (HSA).

Per poter essere idoneo a un conto di risparmio per la salute, la tua assicurazione sanitaria deve essere un piano sanitario ad alto deducibile (HDHP).

Creare un fondo di emergenza richiede disciplina finanziaria: senza di essa, cedere alla tentazione di spendere invece di risparmiare può avere conseguenze disastrose. In caso di emergenza, potresti non avere i soldi per pagare le spese, portandoti a finanziarle mediante debito.

Una volta creato il tuo fondo di emergenza, avrai bisogno di sviluppare disciplina negli investimenti: non è riservata solo ai gestori di denaro istituzionali che guadagnano comprando e vendendo azioni. Gli investitori al dettaglio medi tendono a fare meglio stabilendo un obiettivo di investimento attenendosi ad esso, anziché comprare e vendere azioni cercando di sfruttare il momento giusto del mercato.

Un senso del tempismo

Il tempismo può essere cruciale. Ad esempio, immagina di essere a tre anni dalla laurea, hai creato il tuo fondo di emergenza e vuoi concederti una ricompensa. Un Jet Ski costa 3.000 dollari, ma vuoi anche iniziare a investire. “Investire in azioni con crescita può aspettare un altro anno”, dici. “Ho abbondante tempo per avviare un portafoglio di investimenti.”

Tuttavia, rimandare gli investimenti per un anno può avere conseguenze significative. Il costo opportunità di comprare un mezzo acquatico personale può essere illustrato attraverso il valore temporale del denaro.

I 3.000 dollari utilizzati per comprare il Jet Ski avrebbero raggiunto quasi 49.000 dollari in 40 anni con un interesse del 7%, un ritorno annuo medio ragionevole per un fondo comune di investimento a lungo termine. Pertanto, ritardare la decisione di investire saggiamente può ritardare anche la capacità di raggiungere il tuo obiettivo di pensionarti a 65 anni.

Fare domani ciò che potresti fare oggi si applica anche al pagamento del debito. Se mettessi il Jet Ski sulla tua carta di credito, il saldo di 3.000 dollari richiederà 222 mesi (18,5 anni) per essere ripagato se paghi solo il minimo di 75 dollari al mese. E non dimenticare gli interessi che stai pagando: con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) dell’18%, ammontano a 3.923 dollari in quei mesi. Quindi, se versassi i 3.000 dollari per saldare il saldo anziché lasciarlo aumentare, otterresti risparmi consistenti, quasi 1.000 dollari.

Distacco emotivo

Le questioni finanziarie personali sonoi d’aff e gli affari non dovrebbero esserei. Una difficile ma necessaria parte di una decisione finanziaria corretta è rimuovere le emozioni da una transazione.

Fare acquisti impulsivi fa sentire bene, ma può influenzare significativamente gli obiettivi di investimento a lungo termine. Lo stesso vale per concedere prestiti imprudenti ai membri della famiglia. Tuo cugino Fred, che ha già bruciato tuo fratello e tua sorella, probabilmente non ti restituirà neanche i soldi. La cosa intelligente da fare è rifiutare le sue richieste di aiuto, anche tu stai cercando di far quadrare i conti.

La chiave per una prudente gestione finanziaria personale è separare i sentimenti dalla ragione. Tuttavia, quando i propri car stanno attraversando una veraoltà,iene aiutare se si può, solo cercando non farlo a discapito degli investimenti e del pensionamento.

Molte persone hanno dei cari che sembrano sempre avere bisogno di aiuto finanziario – è difficile rifiutarsi di aiutarli. Se si include la pianificazione per aiutarli in vere emergenze utilizzando il proprio fondo di emergenza, può rendere il peso più leggero.

Violazione delle regole di finanza personale

Il mondo della finanza personale può avere più linee guida e consigli da seguire rispetto a qualsiasi altro settore. Anche se queste regole sono utili da conoscere, ognuno ha le proprie circostanze. Ecco alcune regole che le persone prudenti, specialmente i giovani adulti, non dovrebbero mai violare, ma che possono rompere se necessario.

Risparmiare o investire una parte fissa del tuo reddito

Un budget ideale include il risparmio di una parte del tuo stipendio ogni mese per la pensione, di solito intorno al 10% – 20%. Tuttavia, anche se è importante essere responsabili dal punto di vista fiscale e pensare al futuro è cruciale, la regola generale di risparmiare una determinata somma per la pensione potrebbe non essere sempre la scelta migliore, specialmente per i giovani che stanno appena iniziando.

Per una cosa, molti giovani adulti e studenti devono considerare il pagamento delle loro spese più importanti, come una nuova auto, una casa o l’istruzione post-secondaria. Sottrarre il 10% – 20% dei fondi disponibili sarebbe sicuramente un rallentamento nell’effettuare tali acquisti.

Inoltre, risparmiare per la pensione non ha molto senso se hai carte di credito o prestiti a interesse. Il tasso di interesse del 19% sulla tua carta Visa probabilmente annullerebbe i rendimenti ottenuti dal tuo portafoglio di fondi comuni bilanciati per la pensione cinque volte.

Infine, risparmiare denaro per viaggiare e conoscere nuovi luoghi e culture può essere particolarmente gratificante per un giovane che è ancora incerto sul suo percorso di vita.

Investimenti a lungo termine / investimenti in asset più rischiosi

La regola generale per i giovani investitori è che dovrebbero avere una visione a lungo termine e seguire una filosofia di acquisto e mantenimento. Questa regola è una delle più facili da giustificare rompere. Adattarsi ai cambiamenti del mercato può fare la differenza tra fare soldi o limitare le perdite e restare inerti mentre i tuoi risparmi guadagnati duramente diminuiscono. Gli investimenti a breve termine hanno i loro vantaggi a qualsiasi età.

La logica comune degli investimenti suggerisce che perché i giovani investitori hanno un orizzonte temporale di investimento così lungo, dovrebbero investire in imprese ad alto rischio; dopotutto, hanno il resto della loro vita per riprendersi dalle eventuali perdite che potrebbero subire; tuttavia, non devi assumere rischi eccessivi nei tuoi investimenti a breve-medio termine se non lo desideri.

L’idea della diversificazione una parte importante nellaazione di un portafoglio di investimenti solido; ciò include sia la rischiosità delle singole azioni che il loro orizzonte temporale di investimento previsto.

All’estremo opposto dello spettro di età, agli investitori vicini alla pensione viene consigliato di ridurre gli investimenti ai più sicuri, anche se potrebbero rendere meno dell’inflazione, per preservare il capitale. Assumere meno rischi è importante quando il numero di anni che hai per guadagnare denaro e riprendersi da momenti finanziari difficili diminuisce, ma a 60 o 65 anni potresti avere ancora 20, 30 o anche più anni davanti a te. Alcuni investimenti orientati alla crescita potrebbero ancora avere senso per te.

Domande frequenti

Che cos’è la finanza personale?

La finanza personale è la conoscenza, gli strumenti e le tecniche utilizzateper gestire le tue finanze. Quando capisci i principi e i concetti alla base della finanza personale, puoi gestire il debito, il risparmio, le spese di vita e il risparmio per la pensione.

Quali sono i 5 principali componenti della finanza personale?

I cinque principali componenti sono reddito, spesa, risparmio, investimento e protezione.

Qual è un esempio di finanza personale?

Uno dei concetti chiave della finanza personale è quello di non spendere più di quanto si guadagna. Ad esempio, se guadagni 50.000 dollari all’anno ma spendi 65.000 dollari, finirai con un debito che continua ad accumularsi perché stai spendendo più di quanto guadagni per pagare le spese passate.

Perché la finanza personale è così importante?

I concetti alla base della gestione delle tue finanze personali possono guidarti nella presa di decisioni finanziarie intelligenti. Inoltre, le decisioni che prendi durante la tua vita su cosa comprare, vendere, mantenere o possedere possono influenzare il modo in cui vivi quando non puoi più lavorare.

La conclusione

La finanza personale consiste nella gestione del tuo denaro per coprire le spese e risparmiare per il futuro. È un argomento che copre una vasta gamma di aree, tra cui la gestione delle spese e del debito, come risparmiare e investire e come pianificare la pensione. Inoltre, può includere modi per proteggerti con assicurazioni, costruire ricchezza e assicurarti che la ricchezza venga passata alle persone a cui desideri passarla.

Capire come gestire le tue finanze è uno strumento importante per la pianificazione della vita che può aiutarti a vivere senza debiti; ottieni il controllo dello stress finanziario e hai un modo per gestire le costose sorprese che la vita può riservarti.